Kredyty i pożyczki

W przypadku dokonywania analizy poszczególnych kredytów zanim wybierzemy konkretny produkt warto posłużyć się różnymi narzędziami, które dadzą nam możliwość ich oceny. W takim przypadku mamy możliwość między innymi samemu wyliczenia własnej zdolności kredytowej. Możemy tutaj posłużyć się tak zwanymi kalkulatorami finansowymi, dzięki którym będziemy mogli wyliczać zarówno naszą zdolność kredytową, jak i wysokość rat, czy też odsetek w poszczególnych ofertach. Dodatkowo możemy, także posłużyć się rankingami, które prowadzone są przez gazety branżowe, portali finansowe, czy też różnego rodzaju instytucje. W taki wypadku okiem eksperta będziemy mogli zobaczyć, która oferta jest najlepsza ze względu na określone kryteria. Można wykorzystywać, także do tego wszelkiego typu porównywarki produktów, dzięki którym możemy selekcjonować oferty banków ze względu na różnego rodzaju kryteria. Narzędzia takie możemy znaleźć na portalach dotyczących bankowości, czy też finansów. Dzięki takiej analizie możemy w sposób swobodny dokonać wyboru produktu, który najlepiej spełnia nasze potrzeby i wymagania. Bardzo często dzięki takiej analizie możemy bardziej sceptycznie spojrzeć na nasze wyobrażenia o konkretnych zobowiązaniach jakie zamierzamy na siebie wziąć. Tak podjęta pragmatyczna decyzja dać nam może zdecydowanie lepiej dobrany kredyt.

W przypadku kredytów często zanim podejmiemy decyzję mamy wiele dylematów dotyczących poszczególnych ofert. Oczywiście w przypadku kredytów konsumpcyjnych, które nie uszczuplą w przyszłości znacząco naszego portfela nawet pochopnie podjęta decyzja nie przyniesie nam za dużo szkód, a co najwyżej nauczy na przyszłość roztropności. Jednak w przypadku kredytów, które bierzemy na wiele lat może się okazać, że przepłacona kwota będzie dla nas znacznym obciążeniem. W takim przypadku warto czasami udać się do specjalisty, który zajmuje się doradztwem kredytowym. Oczywiście takie doradztwo będzie nasz kosztować, ale w wielu przypadkach może okazać się po prostu niezbędne. Zwłaszcza, jeśli nie posiadamy odpowiedniej wiedzy, czy też czasu do szczegółowej analizy ofert poszczególnych banków. Doradca jest w stanie zrobić to za nas posługując się swoja wiedzą dotyczącą usług bankowych. W wielu przypadkach może on znaleźć ofertę dla nas najbardziej korzystną oceniając odpowiednia posiadane przez nas zabezpieczenia, czy środki finansowe. Udanie się do doradcy można szczególnie polecić osobom, które decydują się na kredyt mieszkaniowy, gdyż ilość ofert jest znaczna, a różnice w nich tez mają spory wpływ na koszty kredytu. Dodatkowo występują tu też liczne preferencje, które możemy przegapić nie wiedząc o nich.

Preferencyjne kredyty oczywiście są kuszące, ale jak się okazuje nie zawsze są dla nas korzystne. Wynika to z faktu, że owe preferencje, jakie na przykład udzielają organy, czy instytucje państwowe mogą być gorsze, niż występujące w dany czasie konkretne oferty poszczególnych banków. Banki stosują, bowiem oczywiście własne promocje, a także różnego rodzaju upusty w poszukiwaniu klientów na poszczególne rodzaje kredytów. Za przykład może w tym przypadku posłużyć program prowadzony przez rząd na rzecz młodych małżeństw. Rodzina na swoim ma za zadanie umożliwienie małżeństwom, w których osoby nie przekroczyły określonego wieku uzyskania własnego lokum. Należy jednak pamiętać, że dzięki temu programowi otrzymamy określone i czasowe preferencje. Po pierwsze państwo sfinansuje część kredytu, a dokładnie pięćdziesiąt procent wartości sum spłacanych przez okres ośmiu lat. W sytuacji, gdy dany kredyt bierzemy na dłuższy okres może się okazać, ze bank może udzielić nam w perspektywie całego kredytu o wiele lepszej oferty, niż ta z której będziemy mogli skorzystać wraz z ulga od państwa. To samo dotyczy wielkości lokali jaki możemy sfinansować wraz z ulgą. W tym przypadku lokal zostanie finansowany z programu tylko do wielkości siedemdziesięciu metrów kwadratowych, a więc w przypadku większych lokali kredyt od banku może być korzystniejszy.

Zanim zdecydujemy się na wzięcie kredytu zawsze powinniśmy dokonać odpowiedniej analizy. Wynika to z faktu, że jako klienci niestety jesteśmy podatni na wszelkiego rodzaju sugestie w postaci reklam, czy namów ze strony pracowników poszczególnych banków. Pochopnie podjęta decyzja niestety może skutkować tym, że zdecydujemy się na produkt, który tylko z pozoru będzie korzystny. Winniśmy, dlatego dokładnie czytać umowy, a wcześniej wszystkie warunki, tak by nie czuć się później wprowadzonymi w błąd. Ponadto powinniśmy sami starać się wyliczać wszelkie koszty, a nie zdawać się już na sam bank. W ten sposób możemy dokonać odpowiednich kalkulacji porównujących koszty jakie niosą ze sobą poszczególne kredyty. Nie należy zapominać, że wszelkiego rodzaju kredyty nie są tylko oprocentowane, ale mają także swoje koszty, które wielu klientów nazywa ukrytymi. Oczywiście w żadnym wypadku nie są one ukryte, gdyż zawsze umieszczone są one na umowie, jednak jeżeli nie jesteśmy odpowiednio zorientowani, jeśli idzie o poszczególne warunki kredytu możemy po prostu nie wziąć ich niestety pod uwagę. Analiza z naszej strony powinna zatem dotyczyć po pierwsze zorientowania się w ogólnych warunkach udzielania danych kredytów, a także ze wszystkimi opcjami z jakimi możemy się spotkać przy danym produkcie. W ten sposób będziemy mogli już na własną rękę dokonać odpowiedniej selekcji ofert jakie prezentują banki.

Jak się okazuje Polacy są narodem niezwykle ostrożnym, jeśli idzie o podejmowanie decyzji dotyczących zarówno zaciągania zobowiązań, ale także inwestowania. W związku z tym gospodarstwa domowe są w Polsce w niewielkim stopniu obciążone zobowiązaniami kredytowymi, a dodatkowo poza systemem bankowym znajdują się znaczne ilości oszczędności. W związku z tym na polskim rynku popularne są, a bardziej należałoby by powiedzieć coraz popularniejsze wszelkie rodzaje pożyczek. Oczywiście niewielki stopień zadłużenia sprawia, że zdolność kredytowa poszczególnych gospodarstwa domowych jest znaczna. Niewielka jak na skalę europejską jest też suma niespłacanych wierzytelności. Jednak patrząc na pożyczki reklamowane wciąż na rynku należy zastanowić się, czy czasami o wiele bardziej opłacalną formą nie okaże się kredyt. Oczywiście pożyczkę najczęściej o wiele łatwiej jest uzyskać, ale wszystko w tym przypadku rozbija się o kwoty. Przy niewielkich kwotach na cele konsumpcje kredyt może okazać się o wiele tańszą alternatywą. Wynika to z racji tego, że banki poprzez silniejsze zabezpieczenie mają niższe oprocentowanie. Zwłaszcza często warto się zastanowić nad wzięciem kredytu w rachunku bieżącym, czy też nadal dość łatwo dostępnej, jeśli idzie o nieduże kwoty, karcie kredytowej ze stałą linią kredytową.

W przypadku wszystkich rodzajów kredytów banki w bardzo często zawiły sposób przedstawiają konkretne oferty. Zdecydowanie pokazywana jest wysokość oprocentowania, która oczywiście określa to ile będziemy musieli płacić za kredyt w całym okresie. Dotyczy to odsetek naliczanych od sumy wziętego kredytu i doliczanych najczęściej do stałych rat. Jednak w przypadku większości kredytów nie są to jedyne koszty jakie związane są z wzięciem na siebie takiego zobowiązania. W przypadku kredytów konsumpcyjnych banki bardzo często stosują dodatkowo koszty związane z przygotowaniem wszelkiego rodzaju dokumentów dotyczących przyznania kredytu. Zdarza się, także i w tym przypadku, że banki liczą sobie prowizje od sumy kredytowej. Jednak prowizje stosowane są o wiele częściej w przypadku kredytów mieszkaniowych udzielanych oczywiście pod hipotekę. W przypadku jednak tego rodzaju kredytów w odróżnieniu od tych konsumpcyjnych takie dodatkowe koszty trudniej ukryć, gdyż nie mogą być one doliczane do samej sumy kredytu. Jednak różnice w prowizjach między poszczególnymi bankami są bardzo znaczne. Warto w tym przypadku brać pod uwagę, że prowizje naliczane są od wartości nieruchomości i liczone są w procentach, a więc nawet jeden procent różnicy może w tym przypadku być liczony w tysiącach, co znacząco zmienia koszty kredytu.

Gdy decydujemy się na wzięcie środków finansowych z danego banku należy mieć pewność dotyczącą tego jaka wiarygodność ma dana instytucja. W przypadku kredytów oczywiście bardzo ważne są koszty, ale im większa i pewniejsza instytucja, z której pozyskaliśmy środki finansowe tym większa pewność, że nie znajdziemy się w sytuacji, w której nagle będziemy musieli spłacać całość wierzytelności jaka jeszcze pozostała od razu. Można generalnie przyjąć też zasadę, że im większa instytucja, które udziela nam kredytu tym większe szanse na to, że będziemy mogli podjąć na przykład negocjacje w przypadku niemożności chwilowej co do spłaty zobowiązań. Nie jest to oczywiście regułą, ale duże banki mają o wiele wyższe progi dotyczące ryzyka, a co za tym idzie mogą pozwolić sobie na większe ustępstwa. Dodatkowo warto wziąć pod uwagę, że w sytuacji gdy dana instytucja zbankrutuje nasze wierzytelności staną się od razu wymagalne na rzecz wierzycieli danego banku. Wprawdzie Polski system bankowy jest bardzo restrykcyjny, a w związku z tym banki muszą spełniać bardzo wysokie wymaganie, jeśli idzie o bezpieczeństwo wkładów. Jednak nigdy nie zaszkodzi jeśli zorientujemy się dodatkowo, jak wygląda dana sytuacja banku przez zaciągnięciem kredytu. Takie opinie można znaleźć na forach dotyczących finansów, czy z opinii ekspertów.

Przyznawanie kredytów ma oczywiście swoja określoną procedurę. Generalnie jest tak, że kredytu oczywiście nigdy nie dostaniemy na tak zwane ładne oczy. Nasze możliwości, co do spłaty zobowiązań musimy bankowi udowodnić. Oczywiście im większa suma jaką chcemy pożyczyć tym większe zobowiązania z naszej strony muszą być przedstawione. W przypadku nieruchomości musimy nie tylko osiągnąć odpowiednią zdolność kredytową dla banku, czyli posiadać potwierdzalne wysokie dochody, ale także musimy ustanowić hipotekę na kupowanej nieruchomości, bądź też ustanowić ją na innej nieruchomości. W przypadku nieruchomości, a zwłaszcza lokali mieszkalnych banki stosują najczęściej taryfę ulgową wobec klientów. W tym przypadku hipoteka w wysokości sumy kredytowej jest wystarczająca, co w przypadku innych rodzajów kredytów nie zawsze jest normą. Banki często wymagają znacznie większych kwot zabezpieczeń wobec zobowiązań. Kwoty takie mogą dochodzić nawet do dwukrotności kwoty udzielonej w postaci kredytu. Oczywiście niemal zawsze bank wymaga stałych dochodów, a bardzo często także posiadania zatrudnienia na umowę na czas nieokreślony. Nie zawsze jednak i to wystarcza i banki zwłaszcza dla nowych klientów stawiają wymaganie posiadania żyranta, bądź historii kredytowej uzyskanej w innym banku we wcześniejszym czasie.

W poszukiwaniu najlepszego kredytu na rynku zawsze warto dobrze badać wszystkie możliwe oferty z jakimi możemy się spotkać. Banki nie są instytucjami charytatywnymi, a co za tym idzie chcą po prostu na nas zarobić. Można powiedzieć, że sprzedają nam one pieniądze, więc my powinniśmy starać się jak najtaniej je kupić. Nie zawsze oczywiście jest to możliwe, ale zdecydowanie winniśmy minimalizować wszelkie możliwe z naszej strony koszty. Po pierwsze liczy się, więc jak najniższe do osiągnięcia na rynku oprocentowani, czyli wysokość odsetek jakie będziemy płacić, ale warto zwrócić uwagę na to, że oprócz samego oprocentowania banki mają różne swoje koszty, które do danego kredytu są dołączone. Mowa tutaj oczywiście o prowizjach, czy wszelkiego typu kosztach obsługi kredytu, czy przygotowania jego udzielenia. Warto zwrócić uwagę, że w przypadku kredytów mieszkaniowych prowizja banku może być zerowa, ale także wynosić nawet dwa procent wartości kupowanej nieruchomości. Jak widać jest to różnica kolosalna. Oczywiście wiele banków daje pewne preferencje w zamian za to. Przykładowo są banki, z którymi łatwiej się negocjuje wszelkie niespłacone zobowiązania, ale także istnieją takie, gdzie praktycznie klient stawiany jest zawsze po murem. Takie informacje też powinniśmy zdobyć przed wzięciem kredytu.

Decydując się na wzięcie kredytu nie zawsze jesteśmy w stanie przewidzieć to, iż znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej. Oczywiście najlepszą opcją jest ta, gdy dokonamy odpowiedniej analizy tak, byśmy byli przygotowani na różne warianty. Biorąc zwłaszcza większe sumy kredytu warto, także wykupywać ubezpieczenia na rzecz utraty pracy, czy też zdolności do wykonywania określonej pracy. W ten sposób zabezpieczamy się na wypadek, gdybyśmy utracili stałe źródło dochodu na rzecz, którego zaciągnęliśmy kredyt. Dodatkowo warto, także stworzyć pewne warianty tego, jak szybko możemy an rynku znaleźć nową pracę w naszym miejscu zamieszkania, czy też innym, jeśli jesteśmy odpowiednio mobilni. Czy możemy liczyć na wsparcie rodziny, czy też znajomych na pewien okres, tak by móc spłacać kredyt na bieżąco. Jednak ostatecznie, gdy okaże się, że nie mamy możliwości w danym momencie spłaty kredytu nie należy od razu podejmować decyzji o wzięciu nowego kredytu, gdyż to prosta droga do spirali zadłużenia. W wielu przypadkach na początku oceniając realnie własną sytuację warto podjąć z danym bankiem negocjacje. W ten sposób możemy doprowadzić do zmniejszenia rat w zamian za wydłużenie okresu spłaty, czy też do przesunięcia terminu spłaty kilku rat na przyszły okres. Takie działania mogą często wystarczyć do czasu polepszenia się naszej sytuacji.